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這次要特別介紹的是加拿大教育基金計畫,會放在比較後面介紹是因為此政府計畫是針對父母要為將來小孩唸大學和學院(高中以上教育)而準備的儲蓄計劃,所以這個計畫並不是適合所有人都使用的。我會盡量介紹此計畫的好處以及適合的族群。如果要參考我寫的其他關於政府註冊儲蓄計劃的介紹,請點這裡這裡

What's Registered Education Saving Plan (RESP)?

加拿大註冊教育儲蓄計劃(簡稱RESP)是加拿大政府鼓勵公民為自己的小孩未來的教育而作儲蓄準備的特殊儲蓄計畫。由於是政府的註冊計畫,所以有一定層度的資金補助,不過也有一定層度的限制。

Why RESP?

開啟RESP儲蓄帳戶有以下幾點好處:

* 可以領取Canada Education Saving Grant。CESG是政府提供補助參加RESP計畫的公民儲蓄的特別補助資金。每年當擁有RESP的公民存錢進入RESP的帳戶中,前$2500政府會加入20%額外的補助資金。沒錯!! 也就是說你要是今年存$2500那政府就會加入$500,帳戶總額就變成$3000。等於是政府送你錢勒!!

* 要是你是貧窮住戶本身就有在領取National Child Benefit Supplement計畫的救濟金的話,政府還給予額外的Canada Learning Bond (CLB) 價值$500的加拿大教育債卷幫助貧窮住戶開始為兒女的教育儲蓄。除了債卷外每年還會額外存入$100到你的RESP裡面直到你小孩15歲為止。所以如果你符合低收入戶,然後小孩一出生你就開始RESP的話最多你可以領到$2000的CLB補助 (500 + 100*15)。

* RESP另外一點很大的好處就是省稅機制。雖然RESP無法像RRSP一樣在存入的時候就從你應該要打稅的收入金額中扣掉,不過當你把錢存入RESP後,這段時間直到小孩長大要上大學,裡面金額成長的利息和投資利潤都是到小孩要付大學學費的時候才會加到小孩所得稅額中。通常這時小孩都是full time student根本沒有什麼收入所以也打不了什麼稅,加上大學學費在稅務計算時是可以拿來扣除收入所得的,所以到小孩到最後一般都不用或是只需要付一點點的稅。

下面的圖表在一般儲蓄帳戶和RESP帳戶間做了個很好的比較:

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我們來看看,假如說在小孩出生的那年你就開始為他將來的教育儲蓄,你為了最大化的佔RESP的便宜所以每年都會小孩儲蓄$2500,左邊的圖顯示的是你把這筆錢存在一般的儲蓄賬戶,過了18年後你累積了$45000,然後這段時間這筆錢為你賺了$19035的利息,你的小孩最後可以得到的是$64035。

可是如果你將錢存到RESP帳戶中,同樣$45000的利息不用被扣稅所以在利滾利的狀況下就是$36593,然後CESG每年都拿最多$500+$100最多政府讓你拿到$7200,這筆政府送你的CESG錢也可以利滾利就多了$7054,這樣比較之下就相差高達$31800。不過老實講這個利滾利的利率我不是很瞭解他是怎麼得來的,but 這圖表充分表現出有政府送錢絕對會讓你幫小孩存錢進大學事半功倍。

What's the catch?

每個政府儲蓄計劃都會有他的好處,當然,也都會有他的限制。RESP的限制其實也相對簡單。每年政府CESG補助金額上限是$500,然後RESP儲蓄上限是$50,000。(這錢在RESP內漲到多少都沒差)

要是你的小孩不幸不想要唸大學或是理工學院那怎麼辦?沒關係,可以轉換給他的兄弟姊妹使用。要是沒有兄弟姊妹?沒關係,你可以轉換到像RRSP等其他政府註冊的儲蓄計劃中,不過如果是這樣,所有像是CESG和CLB等的政府補助金都要全數償還。

 

RESP對於小孩未來讀書所要使用的錢來說,其實真的是個滿有用的儲蓄工具,不過在面對客戶有許多的開支和現有的債務,我會建議他們清理債務第一,儲蓄第二。而儲蓄上面又要看說儲蓄的目的是什麼,如果是買房子或存退休金那就存Registered Retirement Saving Plan, 如果是為了小孩教育那就要存Registered Education Saving Plan, 如果只是單純儲蓄,那就Tax Free Saving Account。一直到這些工具都已經最大化的儲蓄後,我才會建議大家開一般的儲蓄帳戶。

關於RESP的細節介紹,以下連結有政府提供的介紹手冊 中文中文 英文英文 也可以到政府網站去瞭解更多細節(當然也可以問我啦!!)。祝大家存錢愉快啦!!!

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留言列表 (2)

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  • willsonreve
  • 養我吧~~我就去你那==
  • 我還想去你那拜訪你勒!!! 每天就有吃不完的米其林等級的甜點和麵包 齁齁齁齁~!

    Calo 於 2011/11/04 12:00 回覆

  • Carolyn
  • 很實用的資訊!! 我看以後我如果不幸有bb的話, 我就去找你做業績吧!! 只是我不是大戶, 到時可別嫌棄啊!! 哈哈哈!!